理财知识

　　相信每个人都有这样的感受：物价一年比一年高，钱越来越不值钱了，货币一直在贬值，我们生活中的衣食住行、教育医疗都逃脱不了通货膨胀的影响，因此，很多人开始担心了：既然通货膨胀让钱越来越不值钱，我们还有必要买保险吗?过了二三十年保险金还值钱吗?今天我们就来聊聊通货膨胀和保险相关的问题，感兴趣的话别错过。

   首先： 我们先来说四个基本逻辑

我们要做的是充分利用保险的金融杠杆，给我们提供保障。

第五、保险的规划应该是动态规划的过程

保险不是一辈子只投保一次就可以终身不用再去考虑的，即保险规划并不是一劳永逸的事情。动态规划要考虑的因素包括：家庭成员结构、身体健康状态、经济财务状况、风险发生概率、家庭支出规划等等。因此，通胀并非一时状态，而是一直存在，保险的规划更应该是与时俱进，动态规划的过程。

   其次：我们来从保险机制和功能上了解一下

　　一、保单定价时已经考虑了通胀

　　通货膨胀是真真切切存在的，但是有了保险，就相当于穿了双鞋子，总比光着脚好。保险公司在给保单定价的时候，就已经考虑钱会缩水这个问题。我们可以从保险公司设定的预定利率看出，所谓预定利率，是指保险公司在给长期人身险定保费时，预测投资收益率后所采用的假定利率。

　　通俗来讲，保险公司提前征用了我们的保费，为此补偿给我们的回报率，从合同生效那一刻，我们就开始交保费，但风险出现可能要等很久，几十万或一百万保额也许多年以后才能拿到。那么风险到来之前的几年，这些保费就会产生机会成本：如果没买保险，而是投资，可能会有更多收益。因此，保险公司会根据一定的利率，给用户回报，便于和客户达成合作。这个利率就是预定利率。大多数保险公司的预定利率是3.5%，用这个利率，可以看到未来的钱放到现在，大概是多少钱。倒推一下，看看30年后的50万保额，值多少。

　　假设年初投保，那么：

　　投保那一刻，时间t=0，第二个年度t=1，第三年t=2……

　　以此类推，计算这50万保额，在不同保单年度的价值。

　　投保第1年，相当于现在的50万

　　投保第2年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)=48.3万

　　投保第3年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)?=46.7万

　　……

　　投保第20年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)^19=26万

　　……

　　投保的第30年，保额50万，相当于现在的50/(1+0.035)^29=18.4万

　　也就是说，我们为30年后的50万保额，所交的保费，实际是按照18.4万的当前价值计算的。

　　二、保额缩水 保费也一样在缩水

　　现在的100元和30年后的100元，价值肯定不一样。假设保额50万，缴费30年，每年保费6000元。那么第30年的保费，其实相当于现在的2137元。是不是心理平衡了一些?

　　这也是为什么建议大家选择缴费期限最长的原因。缴费期数越多，时间越长，平摊在每个月的保费越少，未来通胀，货币贬值省的钱越多。如果再附加了保费豁免功能，中途出险，以后的保费也都不用交了，算下来，其实没亏。

　　三、年金保险 能否抵御通货膨胀？

       年金保险是否能跑过通胀取决于三个关键问题

       第一，时间点：年金保险通常都是几十年甚至是终身的，而通胀率与保险收益都与时间有关系。

       第二，产品类型：年金保险与通胀相关的分类，定期年金、终身年金、定额年金、变额年金等，不同的类型产品对通胀关系也不同。

　　理由 1：我们无法预测风险

　　我们之所以买保障类的保险，是因为不知道会不会发生风险，什么时候发生风险。如果我们提前就知道自己一辈子都平平安安，那我们就不需要买保障类的保险了。

　　理由 2：保险有以小博大的作用

　　其实，就算我们一直都身体健康，以后保险贬值了，这份保单仍然有以小博大的杠杆作用。以 28 岁成年女性购买重疾险为例，50 万保额，保障终身，每年保费 8170 元，30 年下来一共缴费245100。50万保额还能低于24万吗?

　　而且这种健康保障类保险本身就是自带保费豁免的功能，万一以后不小心发生重疾里面的重症或者轻症或者中症，以后的保费都不要交了，保障继续有效，当然这个前提是你所买的保险是多次赔付，而不是单次赔付。

　　理由 3：未来的通胀也许没那么严重

　　改革开放以来，我国创造了世界最大的经济奇迹，国民经济连续保持2位数的高速增长，物价也无可避免地飞速增长。而随着近年经济增速的放缓，通胀水平也在逐渐回落，在上个世纪 90 年代，我国的通胀率曾经达到令人咂舌的 24%。相当于我们手中的 100 元，在下一年就缩水为 76 元了。

　　可是之后，通胀率便逐渐降低。除了偶尔有一些波动，最近几年基本维持在 2% - 3%。

　　因此，几十年后，我们的保额也不会再像过去那样严重贬值了。

　　理由 4：不买保险你的钱能否存的下来?

　　我们买保险不是一次性地把所有的保费交期，而是需要交上10年、20年甚至30年时间，换而言之，我们用的都是通货膨胀之后的钱去买保险。另外，我们大部分人拿去买保险的钱都只是家庭收入的10%-20%，并不会影响到我们的生活。

　　假如不把这个钱拿去买保险，这个钱你又是否存的下来呢?保险等于让你养成一个很好的存钱习惯，在需要的时候可以派上用场。

　　理由 5：正是因为未来钱不值钱，所以才要让我们的钱更值钱

　　假如说通过一个合理的规划，可以让我们的1块钱在未来相当于别人3块钱甚至是4块钱5块钱的价值，这样是不是就相当于让我们的钱在一定程度上抵抗通货膨胀了?让我们的钱更值钱

　　理由 6：彻底消灭通货膨胀的方法就是把手里所有的钱都花完

　　站在金融的角度来说，从来都没有彻底消灭通胀的方法，只能说尽量把通胀减少到最小，比如早先很多人选择配置房子贵金属美金等来抵抗通胀，但是就目前来看，其实效果也不尽然，有利必有弊。

　　保险给不了我们想要的高收益高回报，但是却可以给我们其余金融工具给不了的功能，比如以小博大，转移风险，安全保证，合法免税，指定收益，保值增值等……其余的资产可以给到我们想要的高收益高回报，但是同时也会给我们带来高的风险，不确定不保证，增值的部分需要交税，没法指定收益等。

　　写在最后

　　通货膨胀是我们避不开的一个问题，没有完美的方法去解决这个矛盾，只能说我们尽量放大我们的财富，让我们的财富倍增，在财富倍增的同时，也要做好相应的守门员后卫的工作，而保险就是我们拼财富的过程中，很好的扮演了守门员这个工作，这样我们才能放心大胆的去拼去赚我们的财富。