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人寿保险的功用很多，比如风险转移、财富传承等等，但是人寿保险还有一个功能可能并不为大家所熟知，即保单质押贷款功能。今天风险管理专家马英斌与您聊一聊保单质押贷款与其他银行贷款的区别与优势！
一、保单质押贷款究竟是什么呢?
保单质押贷款是长期寿险合同特有的功能，是指投保人在合同生效满一定期限后，按照合同约定将保单的现金价值作为质押，向保险公司申请贷款，经保险公司审核同意后，按保单现金价值的一定比例获得贷款。
对于在财务上需要资金周转的投保人，与退保相比，保单质押贷款对于投保人更加有利，既可以有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保险合同的效力，按合同约定得到保险保障。
二、咱们老百姓贷款都是去银行，保单质押贷款，是找保险公司进行贷款么?
对的。我们通常所知的银行贷款，一般是提供房产抵押、保证担保等银行可以接受的担保方式，从银行获取贷款。
保单质押贷款，也是银行可以接受的贷款担保方式之一，因此，客户实际上既可以将保单质押给银行进行贷款，也可以质押给保险公司进行贷款。
如果客户向保险公司提出贷款申请，流程相较银行贷款手续会简单很多，一般是持有身份证明、申请书等材料，保险公司会按照公司规定进行保全操作并发放贷款。
如果客户向银行提出贷款申请，银行经过内核程序如果决定接受保单质押贷款的，一般会同投保人、被保险人一起至保险公司办理保单质押登记手续，并要求将银行变更为第一顺序的受益人。在这种情况下，保险公司一般会根据银行与客户间的约定，进行保全配合操作，比如，未经银行同意，保单质押期间保险公司不予办理质押保单的退保、挂失、冻结等变更手续。
实务中，不同的银行和保险公司会有各自具体的规定与要求，客户如有相关需求的可以具体进行咨询。
实务中，不同的银行和保险公司会有各自具体的规定与要求，客户如有相关需求的可以具体进行咨询。
三、保单质押贷款是长期寿险合同特有的功能，这是为什么呢?
是的，不是所有保单都能用来贷款。这就涉及到了用作贷款质押的标的——保单的现金价值。相较于长期寿险合同，一年期的意外险、医疗险等短期寿险保单的“现金价值”(在保险合同中甚至不叫现金价值，而是“未满期净保险费”)非常低，可能甚至只有几十块钱。
此外，法规也要求保险公司保单质押贷款比例不得高于申请贷款时保单现金价值或账户价值的80%。这就意味着，投保人最多只能从保险公司贷走保单现价的80%比例的金额，但是从银行贷款没有具体的比例限制。如果现金价值非常低，也没有贷款的必要。
四、保单质押贷款能贷多久，利率一般是多少呢?
如果向保险公司贷款，我国法律法规对此有明确的规定。保单质押贷款的期限，一般不超过6个月;但保险公司大都提供续贷功能，即如果还清本息可以再次贷款;如果到期未还，贷款利息并入下一个借款期的本金计息。
特别需要指出的是，银保监会2020年4月发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法》(征求意见稿)将保单质押贷款期限最长期限延长至12个月，且明确展期期限累计不得超过原贷款期限。也就是说，加上展期期限，保单质押贷款最长不能超过2年。但是，这个办法尚未生效，所以目前操作仍应符合现行规定。
向保险公司贷款利率应当参照人民银行公布的同期贷款利率、公司自身资金成本及风险管控能力等确定，一般都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5%-6%左右。
如果向银行贷款，期限没有严格限制，利率和向保险公司贷款差不多。
相较于市场很多其他的借款渠道，保单质押贷款优势还是很明显的，手续较简便，利率不算高。
五、在贷款期间发生保险事故，可以申请理赔吗?
可以申请理赔的。只不过在拿到保险公司的理赔金之前，应先将贷款本息进行偿还。实操中，理赔金会优先偿还银行借款本息或保险公司直接扣掉所欠的本息，将剩余部分支付给受益人。
虽然保单有贷款功能，但是特别要提醒大家的是，不要单纯为了这项功能而买保险，毕竟，保险的作用在于转移风险。保单质押贷款，只是基于保险主业的一项附属和增值服务
六、保单质押贷款有哪些优势和作用呢?
保单质押贷款是一种特殊的债务，它金的特性可以化腐朽为神奇。通过对保险资产的灵活运用，在节税的同时，不影响保单本身的财富传承和保全功能。
保单质押贷款，是投保人的合法权利，并且一定情况下，是一种保险资产盘活资金的特殊融资方式。
作为投保人，是保险资产的持有人，投保人支付了保险费，在保险事故未发生的时候，属于投保人的，仅仅是保单的现金价值，我们在需要使用流动资金的时候，投保人可以向保险公司质押保单，立即换取流动资金。
但是保单贷款，从表面看来，你向保险公司换取的是一笔贷款，其实你借来的不仅仅是一笔现金，你借来的，其实是更为宝贵的东西，就是时间。也就是说，在风险来临前，先问保险公司借时间。
保单质押贷款的最主要特点是，能够迅速获得保险公司的资金支持。相对于房屋抵押贷款、股权质押贷款、信用贷款或者典当等融资行为，保单质押贷的最大特点就是，快!
为什么会快?因为你能动用的，仅仅是保单现金价值的一部分，有更大的保额做后盾，有渐渐增加的保单现金价值做背书，保单的贷款才会更快，说到底，保险公司把钱借给你，他们没有任何风险，自然会很爽快。
所以，当我们资金充裕的时候，去拥有一份保单，当出现资金链危机的时候，请先用这张保单，问保险公司借一笔钱，同时，换取属于你的宝贵时间。这一段宝贵的时间，你可以偿还一些更为紧急的债务，避免诉讼的发生，避免因为现金流的问题而导致资产的被动变现或者信用危机，保险公司的利息也会降低你在这段时间内其他收益的税负。
所以，这时候的保单贷款，给你的不仅仅是现金流，更重要的是时间流。时间流，往往保住的，不仅仅是你的财富，更重要的，是你能得到更稳定现金流的资格。
保险的神奇转化作用之一，还有保险资产的灵活运用，转化为良性债务。
1.良性债务VS恶性债务
保单贷款作为良性债务的一种，最大的特征就是，贷款比例高和贷款利率低。但是恶性债务一般就相反，贷款比例低且贷款利率高。如果我们取得贷款的利率越低，就更容易用高低利率的差额换取一些资金融通的空间，我们取得贷款比例越高，资金的流动性就会越好，我们的钱就更能被灵活运用，税收筹划的空间就越大。
2.主动负债S被动负债
主动负债是我们给自己故意设定债务，而被动负债一般是不得已的情况下才负债。保单的贷款一般是一种主动负债，我们用保单质押贷款的融资方法来为自己换取一笔现金流。这笔现金流可以用来做投资或者通过降低资产净值的方式降低遗产税(国内目前没有遗产税)，由于保单的质押贷款主要参考保单的现金价值，而保单的保额却是保险公司会确定给付给被保险人或者受益人的债务。
以终身寿险为例，我们虽然向保险公司借了钱，但是其实保险公司也免不了总有一笔确定的钱要赔付给受益人。所以，保单的贷款有其他形式贷款不具备的优势，保单质押贷款不影响保险配置对于财富的保护和风险的规划。
3.可控债务VS失控债务
保单质押贷款一定是一种可控的债务，因为保险公司对于保险现金价值的控制一定会让保单的质押贷款不超出保险公司不可控制或者投保人无力偿还的范围。即使出现一些流动性的危机，往往也不会失控。而如果比较民间借贷或者信用贷款等容易失控的债务，贷款的额度如果一旦没有边界，就容易让财富走上一条不归路。
例如，一旦借款人的财务状况出现一些不可控制的情况，失控债务会让其他财富被传染，导致财富的流失像多米诺骨牌一样一发不可收拾。
风险管理马英斌提示您：保单质押贷款是一种特殊债务，它是一种良性债务、主动债务、可控债务。我们主要利用了这种债务的特性，让我们的财富流动性加强，利用股东借款的方式结合利差降低企业所得税，利用利息和盈余的差额降低人所得税或者利得税，利用主动设债降低资产净值来降低遗产税，但是，在节税的同时，保单质押贷款却丝毫不影响保单对于财富保全和传承的功能。
特别鸣谢：施莉珏律师
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