风险管理

1.什么是风险管理？

          风险管理是指如何在一个肯定的、有风险的环境里，把个人、家庭、企业或其他组织所面临的风险，有效地减至最低的管理过程。

 2.个人和家庭为什么要做风险管理？

一个国家有风险，所以就有了管理风险的人和物——军队与核武；

一个社会有风险，所以就有了管理风险的人和物——法律和公安；

一个企业有风险，所以就有了管理风险的人和物——章程和制度；

个人和家庭有风险，所以也就需要有管理风险的人和措施。

        人一出生到其终老，都要面临很多风险，有的风险在意料之中（自身的健康风险，子女的教育风险，父母的赡养风险，以及自身未来的养老风险等），有的风险却在意料之外（发生一些不希望也不愿意看到的事情，如天灾人祸，离婚导致的财产分割等）。

         为了避免我们辛勤工作所得的收入，不因自身或者家人的一场大病顷刻消耗殆尽，或者向亲戚朋友张口借钱水滴筹等，消费尊严；

         为了避免孩子出生我们无法为其健康成长，以及良好教育提供足够的经济基础；

         为了避免父母年迈需要我们赡养时我们无法保有足够的孝心；

         为了避免在我们年老时没有足够的经济积累，未富先老，生活囧困；

         所以在我们还有能力也有精力的时候为未来做够充实的准备，未雨绸缪，才会让我们和家人在人生的旅途中过上无忧无虑的幸福生活，所以我们个人和家庭必须且紧迫地要进行风险管理。

        进行风险管理可以保护个人收入稳定有余和维护家庭生活安定幸福，减少家庭和个人对风险的恐惧与忧虑，从而避免家庭单元的波动，降低离婚率，减少对收入支出不对等的经济浪费，改善家庭资产配置攻守不平衡的状况等，所以风险管理，是我们个人和家庭当下最紧迫也最需要做的一项家庭幸福举措。

3.那么风险管理师的职责是什么？

        风险管理师的职责就是，针对个人和家庭所处的不同时期，依据收入和支出的变化情况，制定相应的方案和措施，以达到和解决问题的目的。

4.作为风险管理师，管理的人身风险是什么？

        人身风险是指人的生命或者身体遭受损害而造成人的经济利益损失、收入减少或中断的风险。

5.风险管理师管理的人身风险有哪几类，分别有什么意思？

风险管理师管理的人身风险有：

健康风险、意外伤害风险、死亡风险、生存风险以及养老风险。

健康风险：

健康风险是因“病”导致的人身风险。由于自然环境因素（空气污染、生态恶化）、社会环境因素（人口基数大、需求量大）、人为因素（自身失误或他人过失）等，使得疾病尤其是重大疾病的发病率快速提升。而疾病，尤其是重大疾病越来越成为人们难以负担的风险。病，尤其是重大疾病不仅会产生高额的医疗费用，甚至直接导致残疾或者死亡。对大多数老百姓而言，疾病可能会让家庭面临严重的经济困难，甚至因病致贫，因病返贫。

意外伤害风险：

意外伤害，是导致死亡和伤残的重要原因。意外伤害风险是指由外来的、突发的、非本意的、非疾病原因而导致人的死亡或者伤残风险。常言道，天有不测风云，人有旦夕祸福，在意外面前人人平等，意外伤害是导致死亡和伤残的重要原因，死亡和伤残都将给个人和家庭造成严重的经济影响或者心理影响，其中伤残给家庭带来的经济后果往往比死亡更为严重。

死亡风险：

可以说，死亡是一个确定时间，但是什么时间死亡、什么原因死亡却是不确定的。对于个人而言，死亡意味着生命的结束，但是生前的责任可能不会结束，例如，家里的“房贷”不会因为丈夫的死亡而被减免，家庭顶梁柱的过早死亡将意味着整个家庭的瘫痪。导致死亡的原因很多，也可能是自然死亡，也可能是因意外或者疾病死亡，也可能是自杀。死亡之所以成为风险，主要是因为，不能确定的死亡时间和死亡原因，将会给家庭带来严重的经济影响或者心理影响。

生存风险：

除了年老和退休之外，在一定的时期和情况下，"生"也会带来家庭支出的突然增加，或者收入的突然减少。常见的有越来越贵的子女教育对于家庭带来的支出增大等，常言道，十年树木，百年树人，让每个孩子得到良好的教育是社会和每个家庭的责任，父母为其子女能够受到良好的系统的高水平教育往往会支出一笔可观的子女教育金。“孩子的教育费用越来越高”，等到需要时才开始筹措，都会是一个不小的问题。

养老风险：

时间不一定造就一位伟人，但时间一定会造就一位老人。变老不一定会成为风险，但是，在收入大大减少，医疗护理需求大大增加的同时，人，如果没有足够的积累，那么，“老”就会成为风险。对于大多少老百姓而言，为退休所做的财务准备的安排的不确定性在不断增加，因而老年风险也越来越突出。

6.我们的人生都分为哪几个阶段？在每个阶段我们最担忧的问题是什么？

        其实人生不同阶段有不同的责任和使命，而保险能全面呵护人生各个阶段。俗话说，三十而立，其实人独立生活是从其工作开始的，即进入单身期开始，组建家庭以后风险会发生变化，将从单纯的个人风险转化为家庭风险，典型的家庭生命周期分为，单身期，家庭形成期（筑巢期），家庭成长期（满巢期），家庭成熟期（离巢期），家庭衰老期（空巢期）五个阶段。

单身期：

         参加工作进入单身阶段，意味着个人在经济上独立。这个时期几乎没有经济负担（超前消费的人除外），但是收入是有限的，消费支出大，资产较少，可能还有贷款，父母借款等。同时，这个时期注重投资自己，培养和提高自己的各项能力，这一时期养老的问题还有些遥远，因此个人的风险主要表现在健康风险、意外伤害风险和生存风险方面，特别是意外伤害风险和健康风险。

家庭形成期：

         在子女出生前的这一个时期，个人事业处在成长期，经济收入逐渐增加而且生活稳定，具有较强烈的提高生活品质的需求和比较强的购买能力，往往此时也有较大的家庭建设支出，例如贷款买房，买车等等，同时，还要为下一阶段孩子出生做准备，这一时期随着家庭的形成，个人风险也化为家庭风险。除了要考虑健康风险、意外伤害风险、生存风险之外，死亡风险也需要更加重视，因为夫妻任何一方的不幸，都可能导致家庭收入的急剧下降和支出压力递增，特别是对贷款购房的家庭压力更大。

家庭成长期：

         这一时期随着家庭中孩子的加入，家庭进入了风险凸显时期，我们不仅要应对自身的风险，还要考虑孩子成长过程中所面临的风险，对子女而言，正处于个人生命周期的教育期，家庭需要重点考虑子女教育期内的生、病、残等风险，对于家长而言，这一阶段，上有老，下有小，责任大，压力大，需要全面关注生、老、病、死、残风险，其中特别需要关注家庭支柱的风险保障问题。

家庭成熟期：

        子女成年并且独立生活之后，子女进入其家庭生命周期，两代人的生命周期出现交集，父母不再照顾子女的生活负担，经济负担大大减轻（啃老一族的不算），逐渐以身体健康为导向，还特别关注老有所养的问题，这个时期风险关注点主要集中在健康风险、养老风险等方面，特别需要为如何保证生活品质以安度晚年而准备。

家庭衰老期：

         夫妻退休之后，家庭进去衰老期，自身的劳动能力和活动能力下降，劳动收入基本为0，如何保证生活品质，主要是依靠自己过去的收入积累，这一时期，亲类死亡的风险也更多也在心理而非物质，因此主要风险集中在养老风险、健康风险、意外伤害风险上。

风险管理专家马英斌提示您：关注风险管理，全力为爱保驾护航